भारत कैसे एक समावेशी पेंशन भविष्य का निर्माण कर सकता है

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2050 तक 30% तक पहुंचने के लिए पूर्व-आयु निर्भरता अनुपात के साथ, देश को एक व्यापक और समावेशी पेंशन प्रणाली बनाने के लिए एक दबाव की आवश्यकता है।

आर्थिक विकास और वित्तीय सेवाओं का विस्तार करने के बावजूद, भारत के केवल 12% कार्यबल वर्तमान में औपचारिक पेंशन योजनाओं द्वारा कवर किया गया है।

बाकी-मुख्य रूप से अनौपचारिक और टमटम कार्यकर्ता-सुरक्षा जाल के बाहर पर पुनर्विचार करते हैं, वृद्धावस्था की गरीबी, आर्थिक असुरक्षा और सामाजिक असमानता के बारे में चिंताएं बढ़ाते हैं।

वर्तमान पेंशन परिदृश्य: खंडित और असमान

भारत का पेंशन पारिस्थितिकी तंत्र अत्यधिक खंडित है, जिसमें कई समानांतर योजनाएं विभिन्न रोजगार श्रेणियों के लिए खानपान हैं।

सार्वजनिक क्षेत्र के कर्मचारियों को पुरानी पेंशन योजना (ओपीएस) या एकीकृत पेंशन योजना (यूपीएस) से लाभ होता है, जबकि निजी क्षेत्र के श्रमिकों को कर्मचारियों के प्रोविडेंट फंड (ईपीएफ) या नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस) में नामांकित किया जा सकता है।

हालांकि, अनौपचारिक क्षेत्र के लिए, जो 85% से अधिक कार्यबल का गठन करता है और भारत के आधे से अधिक सकल घरेलू उत्पाद का योगदान देता है, केवल विकल्प स्वैच्छिक योजनाएं हैं जैसे कि अटल पेंशन योजना (एपीवाई) और एनपीएस।

FY24 के रूप में, एपीवाई और एनपीएस ने एक साथ कुल आबादी का सिर्फ 5.3% कवर किया, इन कार्यक्रमों की सीमित पहुंच को उजागर किया।

चुनौतियां: स्केलेबिलिटी, सेंसिटाइजेशन और सस्टेनेबिलिटी

तीन प्रमुख बाधाएं पेंशन कवरेज के विस्तार में बाधा डालती हैं:

1. अनुमापकता: भारत के अनौपचारिक कार्यबल के सरासर आकार और विविधता से एक आकार-फिट-सभी समाधान को लागू करना मुश्किल हो जाता है।
2. संवेदीकरण: वित्तीय साक्षरता के निम्न स्तर और उत्पादों के बारे में जागरूकता व्यापक रूप से अपनाने को रोकती है।
3. वहनीयता: खंडित योजनाएं और स्वैच्छिक भागीदारी मॉडल दीर्घकालिक फंड व्यवहार्यता और प्रशासनिक दक्षता के बारे में चिंताएं बढ़ाते हैं।

ग्लोबल पेंशन सबक: भारत क्या सीख सकता है

कई देश अनुकरण के लायक मॉडल प्रदान करते हैं:

• जापान स्व-नियोजित और अनौपचारिक श्रमिकों सहित 20-59 आयु वर्ग के सभी निवासियों के लिए एक अनिवार्य फ्लैट-दर योगदान योजना संचालित करता है।
• न्यूज़ीलैंड 65 और उससे अधिक आयु के सभी निवासियों को एक सार्वभौमिक फ्लैट-दर पेंशन प्रदान करता है, जो 10 साल के निवास की आवश्यकता के अधीन है।
• द यूके एक ऑप्ट-आउट मॉडल का उपयोग करता है, स्वचालित रूप से कार्यकर्ताओं को भागीदारी को बढ़ावा देने के लिए योजनाओं में नामांकित करता है।
• नाइजीरिया पहुंच में सुधार के लिए डिजिटल पेंशन बुनियादी ढांचे में निवेश किया है।
• ऑस्ट्रेलिया प्रारंभिक जागरूकता का निर्माण करने के लिए स्कूल पाठ्यक्रम में सुपरनेशन शिक्षा को एकीकृत करता है।

प्रस्तावित ढांचा: एक तीन-स्तरीय दृष्टिकोण

विशेषज्ञ भारत के लिए तीन-स्तरीय पेंशन वास्तुकला की सलाह देते हैं:

1. टीयर 1: ए अनिवार्य मूल पेंशन सभी नागरिकों के लिए, न्यूनतम आय सुरक्षा सुनिश्चित करना।
2. कतार 2: व्यावसायिक पेंशन नियोक्ता के योगदान और ऑटो-एनरोलमेंट के साथ।
3. 3 टियर: स्वैच्छिक बचत योजनाएँकर लाभ और बाजार से जुड़े रिटर्न के माध्यम से प्रोत्साहित किया गया।

यह संरचना सार्वभौमिकता, लचीलापन और राजकोषीय स्थिरता को संतुलित करेगी, जबकि योजनाओं के वर्तमान भूलभुलैया को भी सरल बनाती है।

नीति सिफारिशें: भविष्य के लिए निर्माण

पेंशन को वास्तव में समावेशी बनाने के लिए, भारत को चाहिए:

• एक एकीकृत नियामक ढांचे के तहत मौजूदा योजनाओं को एकीकृत करें।
• स्कूल और सामुदायिक स्तर के कार्यक्रमों के माध्यम से वित्तीय साक्षरता बढ़ाएं।
• सहज योगदान और संवितरण के लिए UPI जैसे डिजिटल प्लेटफॉर्म का लाभ उठाते हैं।
• लिंग समावेश को सुनिश्चित करें, एपीवाई की सफलता पर निर्माण, जहां महिला भागीदारी वित्त वर्ष 2016 में 37.9% से बढ़कर वित्त वर्ष 2014 में 52% हो गई।
• मॉनिटर फंड पर्याप्तता, क्योंकि भारत की पेंशन संपत्ति वर्तमान में जीडीपी के सिर्फ 17% पर खड़ी है, जो उन्नत अर्थव्यवस्थाओं में 80% की तुलना में है।

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